良い借金と悪い借金

一般的には負債は悪いものと決められることが多いですが、資産形成をするうえでは全ての負債が悪いとは言えません。

例えば、将来安定した資産運営を行うためにする負債は悪いわけではないからです。それはリターンを生み出して、資産形成を助けるためのものだからです。

だから、借りたお金が、新たにリターンとなるお金を生み出してくれる場合にする負債は良い負債と言われています。

アメリカでは通常、不動産の購入にかかる負債は良い負債だと言われていますが、ここにも見落としがちな点があります。

例えば、同じ不動産でも賃貸用の家を購入するのは、多くの場合良い負債につながりますが、自宅を購入するときにはよく考えてから購入することが必要です。通常アメリカは日本と違って、選ぶ地域を間違いさえしなければ、長く持てば持つほど、不動産としての価値はあがっていきます。ただ、自分たちの収入にみあわない大きすぎる家を見栄のために購入したなら、今度はそのローン返済のためにもっと働かないといけなくなったり、ローンを返済しないといけないというプレッシャーからストレスに感じたり、またローンを返済しきれなくなる可能性もでてきます。ローンの返済額が少なければ、残ったお金を投資にまわすこともできるのに、返済額が自分の収入の中で大きすぎる割合であれば、それもできなくなったりします。

アメリカは、家庭に子供がいる場合は通常学区を重視して住む場所を決めます。住所によって学区が決まりますが、それが良い学区であれば、その学区内の家の値段は、同じ郵便番号内に住んでいても、他の学区の家に比べて割高です。この場合は、将来の子供への投資と考えることができますし、後で家を売却する場合でも高い値段のまま、もしくはもっと高く売却することもできます。そうすると、自分たちが住んでいる間以上の大きなリターンを与えてくれることにつながります。

とにかく、日本でもアメリカでも、持ち家を購入するときは、しっかりと場所を検討して、自分たちの収入にみあわせて購入することが必要です。将来的に絶対リターンが大きくなり、自分たちで返済できる住宅の取得であれば、ローン、つまり負債をしても、それは良い負債ということになります。ただ、アメリカでは住む州やエリアによっても違いますが、家の値段が高騰しています。通常家の購入には頭金として20パーセントくらいを現金として用意するわけですが、高騰した家の値段のせいで、その頭金の部分が大きすぎてなかなか購入できないという若い家族がいるのが現状です。

ちなみに、ただ賃貸で家賃を支払いたくないから、代わりに持ち家を買うという場合は、住む場所や物件によってはリターンが生み出せなくて、ただの消費商品にローンを組むということにもなって、他の借金となんらかわらなくなるので、気を付けたほうがいいかな、と思います。こういった場合はいくらマイホームであっても、リターンを生み出せないものに負債をしていることになりますから、必ずしも良い負債とはいえません。マイホームを購入するときの負債は、買った時よりも資産価値があがる物件を購入すれば、それは良い負債です。

でも、これもあくまでも、参考として家を購入するときに頭の片隅にでもいれておけばいいのかな、とも思います。だって結局、自分や家族が居心地よく住める地域や住宅っていうのが、一番大事ですからね。

良い負債の例として、投資リターンを生み出すという点で言えば、アメリカではビジネスへの投資もそうだと言われています。ただ、これは私はしたことがないことなので、私が読んだ本や、実際にビジネスに投資をしている友人とかに、色々聞いて、そうなんだろうなぁと漠然と思います。でも、自分がやったことのないことについては詳しくは言えませんので、今日は省略しますね。でも一般的にはビジネスをつくって、キャッシュフローを生み出したり、つくったビジネスを売って、莫大な利益を手に入れたりすることができるので、ビジネスをつくるときの借金も良い負債と言われているようです。

あと、教育や自分磨きへの投資もよく、良い負債の例としてとりあげられます。これは子供への教育投資だったり、自分自身への投資とかありますよね。子供への投資というのは、別にリターン関係なく、ただしてあげたいという気持ちのほうが強いのではないかな、と思います。

自分自身への投資だって、きれいになって気持ちよくすごしたり、知らないことを知って世界が広がったりと、それは将来的に自分自身へのリターンになりますよね。自分の収入の中で、昨日の自分より成長ができている投資なら、私個人的には良い借金、負債だと思います。ただ、度をすぎて、それが返済できなくなり、負のループにはまってしまうほどの投資額なら、どこかで立ち止まってちょっと考え直した方がいいですよね。

一方、悪い負債で、代表的なものが金利が高いクレジットカードの借金です。

私自身はクレジットカード自体は悪いものとは思いません。自分の毎月の予算内でクレジットカードを使って、翌月にきちんと返済していれば、金利もつかないし、それに、きちんと返済できれていれば、クレジットのスコアがあがります。アメリカではこのクレジットスコアが高くなると、自分の信用度をあげることになって、住宅ローンを組むときや賃貸住宅を借りる際に、ローンを提供する金融機関や、物件のオーナーに「きちんと毎月返済を行う人かどうか」の判断になるからです。そのうえ還元率の高いクレジットカードを使えば、それでポイントを貯めたり、キャッシュバックをしてくれたりするから、かえって使わないと損なんですよね。

クレジットカードはきちんと自分で予算内でしか使わないとか、お金の管理ができているのであれば、どんどん利用してもいいと思います。逆にクレジットカードで無計画にお金を使ってしまって、分割で払ったり、リボ払いをしていたりすると、悪循環にはまってしまうので、そういった場合は使わないほうがいいです。利息のパーセントも知らずに無計画に安易に使ったりしていると、それがやがては大きな借金になってしまう可能性もあるからです。

こうなると借金を返済するためにまた他のローンを組んで返済するという負のループにはまってしまう場合もあるし、何か予期せぬことでも起こればそれがまた雪だるま式に増えていくこともあります。

あと車のローンも悪い借金の例としてよく挙げられます。アメリカでは車を購入するとき、ほとんどの人がローンで支払いをします。車は、大体の場合、買った時の値段が一番高くて、あとは価値が下がるものです。一般的に価値が下がっていくので、投資とは考えられません。これは、車の購入が悪いのではなく、車を購入するときに利息を払うローンで購入するこの利息の部分、価値が下がるとわかっているものに、利息を払っていることのせいで、悪い借金ということに考えられるからです。だから、高級車を買うのが自分の見栄のためで、そのためにローンをするのならおすすめはできません。勿論、現金で払えるお財布事情なら、素晴らしいことです。

経済は消費の中でまわっていくものですが、消費の中では生活をしていくうえで必要なものの消費と、あとは余分な消費があります。消費は生きていく限り、一生続くものだから、消費のために借金をしていくことを続けると、それが増え続けることになります。だから、どこかで収入の中で生活するという防衛策を身につけなければないんですよね。どうしても支出が増えるのであれば、支出のために借金をするのではなく、どうにかして収入を増やしていくしかありません。

このように良い負債とは長期的に価値が増えるものや、将来収入につながるためにされるものや、将来的にお金を生み出すためにする負債のことですが、悪い負債は浪費の結果、単に流出してしまうだけの負債のことだったり、将来的に価値が下がるものに対してする負債のことをいいます。

負債は負債でも、良い負債をしていけば、のちのち経済的には資産形成にプラスに働くと言われています。今現在経済的に豊かな人は、若い頃にはこの良い負債のほうが多いと言われています。我が家のことで申し訳ないですが、我が家も若い頃は主人の学生ローンがすごかったですが、こうして考えると、あれは良い負債だったのだなとも思えます。まぁ、学生ローンもないに越したことはないですけど。

自分が将来経済的にお金に困らない生活をするためにも、もしも今負債があるのなら、自分の持っている負債がどんな負債なのかを考えてみるのもいいですね。